Юридическая консультация

В соответствии со статьей 11 Гражданского кодекса Украины, основаниями возникновения гражданских прав и обязанностей, в частности, являются: 1) договоры и другие сделки; 2) создание литературных, художественных произведений, изобретений и других результатов интеллектуальной, творческой деятельности; 3) причинение имущественного (материального) и морального вреда другому лицу; 4) другие юридические факты.

Обязанности по возврату денежных средств (долги) можно разделить на следующие виды.

Основное обязательство (долг) – это обязательство, возникающее непосредственно из заключенных договоров или действий сторон обязательства (должника и кредитора). Например возврат суммы (тела) ссуды, кредита, или возмещение нанесенного ущерба.

Проценты – это обязательство по выплате вознаграждения за пользование средствами (ссудой, кредитом).

Штраф – это пеня или штраф, определенные в заключенном договоре или установленные действующим законодательством.

Основное обязательство – определяются заключенным договором или объективными обстоятельствами, возникшими в результате действий сторон. Обязательства в том числе по выплате процентов не могут быть уменьшены судом во время взыскания долга. Срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании долга по обязательствам составляет три года.

Неустойка – это ответственность (санкция) за нарушение, невыполнение обязательств должником. В соответствии со статьей 549 Гражданского кодекса Украины штрафом является неустойка, исчисляемая в процентах от суммы неисполненного или ненадлежаще исполненного обязательства. Пенею является неустойка, исчисляемая в процентах от суммы несвоевременно исполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.

Проценты на неустойку не начисляются. Кредитор не имеет права на неустойку в случае, если должник не несет ответственности за нарушение обязательства. Уплата (передача) неустойки не освобождает должника от исполнения своей обязанности в натуре. Уплата (передача) неустойки не лишает кредитора права на возмещение ущерба, причиненного неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Размер неустойки может быть уменьшен по решению суда, если он значительно превышает размер ущерба и при наличии других обстоятельств, имеющих существенное значение.

Срок исковой давности при взыскании неустойки составляет 1 год.

Срок исковой давности может продолжаться, прерываться и начинаться заново. Сторонами могут быть определен более длительный срок исковой давности в договоре.

Если действующее законодательство или положения договора предусматривают освобождение должника от ответственности за нарушение условий договора, это предусматривает освобождение только от уплаты пени и штрафа, но не освобождает от выполнения основного обязательства и выплаты предусмотренных процентов.

В Украине есть публичные и доступные реестры, из которых любой человек может узнать информацию о наличии долгов и судебных споров, судебных решений.

1. Единый реестр должников - https://erb.minjust.gov.ua.
2. Автоматизированная система исполнительного производства - https://asvpweb.minjust.gov.ua.
3. Сайт Судебной власти Украины - https://court.gov.ua.
4. Единый государственный реестр судебных решений - https://reyestr.court.gov.ua.
5. Приложение на телефоне "Дія".
6. Бюро кредитных историй.

1. В Едином реестре должников - https://erb.minjust.gov.ua  содержится информация о том, осуществляются ли в отношении должника действия по принудительному исполнению имущественных решений, взысканию долгов по кредитам или другим денежным обязательствам. Указаны данные исполнителя, номер телефона исполнителя и название органа, выдавшего исполнительный документ.

Наличие информации о должнике в Едином реестре должников ограничивает этого должника в заключении договоров на отчуждение имущества, подлежащего регистрации. Включение должника в реестр производится в момент открытия исполнительного производства. А исключение из реестра должников происходит при окончании исполнительного производства; возврат исполнительного документа по заявлению взыскателя; в случае отказа взыскателя от получения имущества, подлежащего передаче; или возврат исполнительного документа в суд.

2. Автоматизированная система исполнительного производства - https://asvpweb.minjust.gov.ua позволяет получить доступ к информации о принудительном исполнении решений в исполнительных производствах с участием определенных должников и взыскателей, состоянии этих производств, а для сторон обеспечивает доступ к принятым решениям, действиям исполнителя и материалам исполнительного производства.

Во вкладке «Поиск по данным АСВП» можно получить информацию об открытых и закрытых когда-либо исполнительных производствах с участием интересующих юридических или физических лиц. Следует учесть, что закрытие исполнительного производства не обязательно свидетельствует о выполнении обязательств и должник по исполнительному производству может находиться в Едином реестре должников.

Во вкладке «Доступ сторон к исполнительному производству» при указании номера исполнительного производства и идентификатора доступа Вы получаете информацию о действиях, решениях исполнителя и копиях материалов исполнительного производства.

Идентификатор доступа можно узнать из постановления об открытии исполнительного производства или в приложении "Дія".

3. На сайте «Судебной власти Украины» - https://court.gov.ua во вкладке «Дела» Вы можете получить информацию о состоянии рассмотрения дел (пункт меню Состояние рассмотрения дел) и узнать о том, какие дела с участием конкретного лица поступали в суд и каков результат их рассмотрения, номер дела и дата поступления материалов.

В разделе «Дела» Вы можете получить информацию о назначенных для рассмотрения дела (пункт меню Список СУДЕБНЫХ дел, предназначенных для РАССМОТРЕНИЯ). Здесь указаны только дела, рассмотрение которых назначено и дата рассмотрения еще не истекла.

4. Единый государственный реестр судебных решений - https://reyestr.court.gov.ua содержит информацию обо всех судебных решениях, принятых судами. Поиск возможен по номеру дела или по ключевым словам. Следует учесть, что имена, адреса и другая информация физических лиц скрыта. Но данные об именах сторон физических лиц можно узнать, сравнив номер дела в Едином государственном реестре судебных решений и информацию о состоянии рассмотрения дел на сайте «Судебной власти Украины».

5. Приложение «Действие» в разделе «Услуги» позволяет получить информацию о Исполнительных производствах, штрафах за нарушение ПДД и другую информацию.

На странице «Исполнительные производства» Вы узнаете об открытых и закрытых исполнительных производствах относительно Вас, можете ознакомиться с принятыми постановлениями, узнать сумму долга, имя исполнителя и его контактные данные, увидите идентификатор доступа в постановлении об открытии исполнительного производства.

Используя номер исполнительного производства и идентификатор доступа, Вы можете просмотреть сканкопии материалов исполнительного производства на сайте «Автоматизированная система исполнительного производства» (https://asvpweb.minjust.gov.ua).

6. Бюро кредитных историй – организации, осуществляющие получение и хранение информации об истории взаимоотношений финансовой организации с клиентом (получателем кредита).

Теоретически бюро кредитных историй может предоставить информацию о том, какие и у кого кредиты были получены, а также суммы кредитов и состояние расчетов.

На практике такая информация не всегда соответствует действительности. Кредиторы не должны предоставлять данные в бюро кредитных историй. В Украине действуют несколько бюро кредитных историй, однако кредиторы сотрудничают не со всеми. Поэтому сведения бюро кредитных историй могут оказаться не полными. При продаже права требования (замене кредитора) информация о долге может дублироваться, что также приводит к неточностям.

Первое обращение в некоторых бюро кредитных историй происходит бесплатно, но в дальнейшем информация и услуги предоставляются за плату.

Учитывая, что данные могут быть неточные и могут предоставляться за плату, мы не приводим ссылки на конкретные сайты бюро кредитных историй.

1. Какие основания прекращения обязательства, списание долга предусмотрены действующим законодательством.

Долги являются гражданскими (хозяйственными) обязательствами перед кредитором (взыскателем, ссудодателем). Возникновение и прекращение гражданских обязательств регулируется Гражданским кодексом Украины и другими законами. В дальнейшем мы будем рассматривать исполнение денежных обязательств.

Статьей 598 Гражданского кодекса Украины предусмотрено, что обязательства прекращаются на основаниях, установленных договором или законом.

Глава 50 Гражданского кодекса Украины содержит общие основания прекращения обязательств, описываемых далее.

• Прекращение обязательства исполнением – предусматривает надлежащее исполнение обязательств, то есть выплата надлежащему кредитору, суммы в причитающейся валюте. Если выплата должна быть произведена наличными, то может даже иметь значение место выполнения обязательства.
• Прекращение обязательства передачей отступного – предусматривает передачу другого имущества за предварительной договоренностью между кредитором и должником Например, выплата долга в другой валюте по оговоренному курсу, или передача определенного имущества в счет погашения долга.
• Прекращение обязательства зачислением встречных однородных требований – происходит в случае существования одинаковых встречных обязательств в одной валюте, срок выполнения которых наступил и в случае подачи любой стороной заявления о таком зачислении.
• Прощение долга – предусматривает односторонний отказ кредитора от взыскания долга, но такой отказ не должен нарушать права других лиц в отношении имущества кредитора. К примеру, кредитор не может простить долг, если вследствие этого он сам не может вернуть свои долги.

Отдельно следует отметить, что после прощения долга у должника могут возникнуть обязательства по уплате налогов с суммы обязательства, которое было прощено в случае, если такое прощение не связано с делом о неплатежеспособности – банкротство физического лица или юридического лица.

• Прекращение обязательства по договоренности сторон – предполагает, что с прекращением первоначального обязательства возникает новое между теми же сторонами. Например, стороны могут прекратить старое обязательство и установить новые сроки для выполнения нового обязательства или договориться о передаче в будущем другого имущества в счет погашения долга. Важно наличие договоренности и согласия всех сторон.
• Прекращение обязательства сочетанием должника и кредитора – происходит когда право требования долга переходит от кредитора к должнику путем перехода, уступки права требования (продажа долга) или наследования.
• Прекращение обязательства невозможностью его выполнения – связано с существованием обстоятельств, за которые не отвечает должник и кредитор. Относительно денежных обязательств важно соблюдение процедуры доказывания невозможности его выполнения. В качестве примера невозможно погашение долгов лицом, признанным судом банкротом.
• Прекращение обязательства смертью физического лица - обязательство прекращается смертью должника, если оно неразрывно связано с его лицом и в связи с этим не может быть исполнено другим лицом. Обязательство прекращается смертью кредитора, если оно неразрывно связано с лицом кредитора. То есть прекращаются только те обязательства, в которых запрещена замена кредитора или должника. Кредитор и должник по кредитным обязательствам могут заменяться. Долги по кредитам могут наследоваться.
• Прекращение обязательства ликвидацией юридического лица - обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора). При этом нужно учесть, что право требовать возврата долга является активом, и должно быть отчуждено, передано другому лицу в процедуре ликвидации.

Указанные юридические основания прекращения обязательств являются общими и все остальные (кроме специальных и непосредственно предусмотренных в законах) либо прямо соответствуют приведенным, либо производны от них.

Списание долга обязательно произойдет в случае прекращения обязательства. Более подробно вы можете узнать о списании, прекращении долгов и обязательств, обратившись к нам.

2. Какие основания для прекращения обязательства, списания долга обсуждаются в обществе.

В обществе широко обсуждаются способы и основания списания долгов, которые мы дальше проанализируем.

2.1. Происходит ли списание долга при признании должника банкротом.

Порядок признания должника банкротом регулируется Кодексом Украины по процедурам банкротства, введенным в действие 21.10.2019 года.

Признание должника банкротом является завершающей стадией по делам о банкротстве юридических лиц, неплатежеспособности физических лиц.

Процедура банкротства физического лица предусматривает обязательную процедуру реструктуризации долгов должника, в рамках которой должен быть утвержден план реструктуризации долга, разрабатываемый арбитражным управляющим – управляющим реструктуризацией.

Обязательства должника могут быть погашены в порядке, предусмотренном планом санации или реструктуризации долгов до признания должника банкротом. В случае выполнения такого плана должник считается не имеющим денежных обязательств в соответствии с пунктами 4, 5 части 1 и части 4 статьи 90, части 4 статьи 129, статьи 134 Кодекса Украины по процедурам банкротства.

В случае признания должника (физического или юридического лица) банкротом все его имущество, кроме единственного жилья физического лица (гражданина) подлежит продаже и за счет полученных средств осуществляется погашение требований кредиторов. Частью 7 статьи 64 Кодекса Украины по процедурам банкротства предусмотрено, что требования к должнику, не оплаченные в связи с недостаточностью имущества, считаются погашенными.

Кроме того, если банкротом признается юридическое лицо, то вводится процедура ликвидации в завершении которой юридическое лицо ликвидируется. Таким образом, должник прекращает свое существование без правопреемников, и все его обязательства прекращаются, что соответствует положениям Гражданского кодекса Украины.

Таким образом, банкротство и другие процедуры по делам о неплатежеспособности должника являются законным и действующим способом прекращения обязательства, погашения требований, приводящих к списанию долгов кредитором.

Однако следует учитывать, что на руководителей и владельцев юридических лиц-должников может быть возложена солидарная или субсидиарная ответственность перед кредиторами в случае совершения незаконных или недобросовестных действий.

Незаконные и недобросовестные действия физического лица должника могут привести к закрытию производства по делу еще до признания должника банкротом с ограничением права должника на обращение в суд на 1 год.

Учитывая указанное, принимать участие в делах о неплатежеспособности – банкротство нужно с помощью специалистов, имеющих опыт и знания в этой сфере.

2.2. Происходит ли списание долга при ликвидации юридического лица – должника?

Ликвидация – это прекращение юридического лица (общества, предприятия, организации) без правопреемников, то есть права и обязанности ликвидируемого юридического лица никому не переходят.

Ликвидация юридического лица осуществляется с внесения записи о «прекращении» в Единый государственный реестр юридических лиц, физических лиц предпринимателей и общественных формирований.

Единственный способ ликвидации юридического лица с долгами – это процедура банкротства.

Таким образом, ликвидация юридического лица является основанием для прекращения всех обязательств, погашения требований и списания всех долгов. Однако, следует учитывать, что при ликвидации юридического лица могут быть обжалованы заключенные им соглашения, а на должностных лиц и собственников могут быть возложены субсидиарные и солидарные обязательства перед кредиторами.

2.3. Происходит ли списание долга при потере дееспособности или получении инвалидности должником?

Есть мнение, что болезнь должника, получение травмы или инвалидности может служить основанием для прекращения, аннуляции долга.

Однако действующее законодательство не предусматривает прекращения обязательства из-за ухудшения состояния здоровья, получения инвалидности или утраты дееспособности.

Таким образом, надеяться на списание долга возможно только, если кредитор решит в одностороннем порядке согласится на прощение долга или заключит с должником соглашение об изменении долга – новшество обязательства.

2.4. Происходит ли списание долга в случае смерти должника (заемщика)?

У этого вопроса есть несколько подробностей, которые требуют рассмотреть этот вопрос отдельно, что и будет сделано.

Если упростить ответ на этот вопрос, то нужно сказать, что в результате смерти открывается наследие, в которое входят как права (имущество, имущественные права), так и обязанности (долги) умершего лица, кроме связанных с лицом. умершего.

Долги перед банками, микрофинансовыми организациями (МФО), другими финансовыми компаниями не относятся к связанным с лицом, поэтому могут передаваться по наследству вместе с имуществом, но удовлетворяться только в пределах наследуемого имущества.

2.5. Происходит ли списание долга после истечения срока исковой давности?

Понятие исковой давности предусмотрено статьей 256 Гражданского кодекса Украины, согласно которой исковая давность – это срок, в пределах которого лицо может обратиться в суд с требованием о защите своего гражданского права или интереса.

Срок исковой давности начинает отсчет с момента, когда лицо узнало или могло узнать о нарушении его права. Иными словами, с первого дня просрочки исполнения обязательства – уплаты долга.

Общий срок исковой давности – три года.

Законодательством для определенных исковых требований может быть установленный увеличенный или уменьшенный срок исковой давности. Например, для взыскания неустойки (пеня, штраф) установлен срок исковой давности – 1 год.

В письменном договоре (соглашении) стороны могут установить увеличенный срок исковой давности.

Важно!

Утечка исковой давности не препятствует обращению в суд! Лицо, выполнившее обязательство после истечения исковой давности, не имеет права требовать возврата исполненного, даже если оно в момент исполнения не знало о истечении исковой давности!

В случае если кредитор (истец) обратился в суд с иском после истечения исковой давности должник (ответчик) может подать в суд заявление о применении срока исковой давности, но только до принятия судом решения, то есть в суде первой инстанции.

Истец (кредитор) вправе просить суд признать причины пропуска срока исковой давности уважительными и удовлетворить иск.

В случае неподачи ответчиком (должником) своевременно заявления о применении срока исковой давности или признании причин пропуска срока исковой давности уважительными суд не применяет сроки исковой давности и удовлетворяет иск.

Таким образом, истечение исковой давности не прекращает обязательства и не является безусловным основанием для списания долга.

Однако, при профессиональной правовой защиты, истечение исковой давности может служить основанием для отказа во взыскании долга (защите нарушенного права). В случае применения исковой давности просроченный долг нельзя взыскать принудительно.

Суммы долга, по которым истек срок исковой давности в соответствии со статьей 14.1.257. Налогового кодекса Украины могут быть признаны безвозвратной финансовой помощью, что может являться основанием начисления налогов на сумму долга, по которому истек срок исковой давности.

2.6. Происходит ли списание долга после истечения срока предъявления исполнительного документа к исполнению?

Выполнение судебных решений и решений других органов предусматривает выдачу исполнительного документа, подаваемого для принудительного исполнения государственному или частному исполнителю. Такими исполнительными документами могут быть исполнительное письмо суда, исполнительная надпись нотариуса, определения суда, приказы хозяйственного суда и другие документы.

Исполнительный документ обязательно имеет срок предъявления к исполнению. Конечно, этот срок составляет 3 года. Исполнительные документы, по которым взыскателем является государство, или государственный орган предъявляются к исполнению в течение 3 месяцев.

В случае истечения срока предъявления к исполнению исполнительного документа, исполнитель обязан отказать в открытии исполнительного производства. То есть долг, указанный в исполнительном документе, срок предъявления которого истек, не может быть взыскан принудительно.

Однако следует учесть, что сроки предъявления к исполнению исполнительных документов могут останавливаться и прерываться в случаях определенных действующим законодательством.

В случае остановки срока предъявления документа, отсчет этого срока производится по истечении срока, на который был остановлен срок, или устранения причин остановки.

При прерывании срока предъявления исполнительного документа к исполнению срок начинает отсчет с начала.

К примеру, предъявление исполнительного документа к выполнению и открытию исполнительного производства прерывает срок предъявления исполнительного документа. В случае возвращения исполнительного документа взыскателю (по заявлению взыскателя или невозможности исполнения) срок начинает отсчет с начала и длится еще три года.

Или согласно п. 10-2 Раздела XIII Заключительные и переходные положения Закона Украины «Об исполнительном производстве» временно, на период до прекращения или отмены военного положения на территории Украины: определенные этим Законом сроки прерываются и устанавливаются со дня прекращения или отмены военного положения.

Срок продолжения исполнительного производства, исполнение решения – не ограничен.

Таким образом, с истечением срока на предъявление к выполнению исполнительного листа, списание долга (прекращение обязательства) не происходит, однако такой долг не может быть взыскан принудительно. Однако, нужно учесть, что срок этот достаточно длинный и очень легко может быть продлен на новый срок.

Определить срок предъявления исполнительного документа к исполнению возможно, исследовав оригинал исполнительного документа.

2.7. Происходит ли списание долга, погашение долга при выкупе долга у кредитора?

В сети есть предложения решить вопрос погашения долгов перед банками, денежными и кредитными организациями методом выкупа у них долга (права требования). Анализируя такие предложения с правовой и рациональной точки зрения следует отметить следующее.

Статьями 512-517 Гражданского кодекса Украины регулируется возможность передачи права требования (продажа долга) новому кредитору.

Уступка права требования (продажа долга) возможна во всех случаях, кроме запрета на передачу права требования в договор по которому это право требования возникло, или в обязательствах, неразрывно связанных с лицом кредитора, в частности в обязательствах о возмещении ущерба, нанесенного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью.

Таким образом, подавляющее большинство кредитных долгов допускает возможность их уступки, продажи.

Однако согласно статье 514 Гражданского кодекса Украины к новому кредитору переходят права первоначального кредитора в обязательстве в объеме и на условиях, существовавших на момент перехода этих прав, если иное не установлено договором или законом.

То есть выкуп долга сам по себе не прекращает обязательства, не списывает долг.

Обязательство прекращается при сочетании должника и кредитора в одном лице, т.е. если после замены кредитора право требования будет передано новым кредитором к должнику.

Также обязательство прекращается прощением долга, то есть, если новый кредитор откажется от требования и простит долг после выкупа.

Финансовые компании, которые могут предлагать выкупить Ваши долги, являются субъектами хозяйствования, деятельность которых направлена ​​на получение прибыли.

Приобретение просроченного, необеспеченного долга (обязательства) с точки зрения инвестиции (вложения денежных средств) – сомнительный капитал (ресурс, товар).

Если должник может и готов погашать долги (выполнять обязательства), то кредитору нет смысла продавать этот долг за небольшую часть суммы долга.

Если должник не может и не готов погашать долг (возможно не признает существование долга), то новому кредитору финансовой компании не имеет смысла его покупать.

Если «первоначальный» кредитор согласен получить лишь часть общей суммы долга, то «новый кредитор» должен получить от должника (взыскать с должника) большую сумму долга для покрытия стоимости купленного права требования, собственных расходов на «общение с должником», взыскание долга и своей прибыли.

Таким образом, на практике должнику выгоднее вести переговоры напрямую с кредитором о погашении долга, возможно уменьшение начисленной пени, штрафов, процентов и не прибегать к помощи посредников, которые будут стремиться заработать себе средства.

Исключением могут быть значительные суммы кредита, кредиты обеспечены залогом или ипотекой, когда смена кредитора производится с целью улучшения условий кредитования на значительный срок или полного погашения обязательств перед кредитором за счет средств «дружественного лица». Такое погашение может происходить с выплатой «первоначальному» кредитору части долга и потребовать привлечения финансовой компании, имеющей лицензию на осуществление факторинговой операции.

При этом следует учитывать следующее.

Соглашения по уступке, продаже права требования за плату, которая меньше суммы передаваемого долга, может быть признана финансовой операцией – факторингом. В таком случае для заключения такого соглашения потребуется лицензия на его совершение. Если такой договор будет заключен без необходимой лицензии, то договор может быть признан недействительным, что, в свою очередь, может привести к потере уплаченных средств и переходу права требования от первоначального кредитора.

В случае прощения долга, согласно пункту д) статьи 164.2.17. Налогового кодекса Украины основная сумма долга (кредита) налогоплательщика (кроме суммы прощенного (аннулированного) основного долга налогоплательщика по ипотечному кредиту в иностранной валюте, обеспеченному ипотекой жилой недвижимости), прощенного (аннулированного) кредитором по его самостоятельному решению, не связанному с процедурой банкротства, до истечения срока исковой давности признается дополнительным благом и с этих сумм должен быть уплачен налог.

Таким образом, нужно быть внимательными при рассмотрении возможности выкупа собственного долга, проверять добросовестность «финансовых посредников», избегать потери лишних средств и возникновения новых обязательств.

Наша компания не занимается финансовыми услугами и не оказывает услуги по факторингу. Мы предоставляем только юридическую помощь и данная консультация предоставлена ​​для разъяснения действующего законодательства.

2.8. Происходит ли погашение долга и прекращение обязательств при списании банковским учреждением просроченного кредита?

Просроченные или даже безнадежные кредиты являются «неприятным бременем» не только для должника, но и для кредитора. "Качество" кредитного портфеля указывает на эффективность работы финансового учреждения. Наличие просроченных и безнадежных кредитов может влиять на налогообложение и финансовую отчетность банка.

В связи с этим банки и финансовые учреждения, осуществляя учет выданных кредитов, могут осуществлять списание просроченного кредита. 

На практике эта операция чисто бухгалтерская и не препятствует предъявлению иска или иным образом взысканию долга, который был списан кредитором, как безнадежный.

Кроме того, часто просроченные или безнадежные кредиты продают «пакетом» финансовым компаниям, занимающимся принудительным взысканием долгов, более «удобным» для банка.

2.9. Происходит ли списание богу и прекращение обязательств при ликвидации банка или финансовой компании, МФО?

Право требовать погашения долга (право требования), как и деньги, которые должен получить кредитор являются активами (имуществом, имущественными правами) кредитора.

В случае ликвидации юридического лица все имущество этого лица должно быть продано, полученные средства направлены на погашение долгов, а оставшиеся средства после погашения долгов распределяются между собственниками ликвидируемого предприятия, если иная процедура не предусмотрена уставными документами или законодательством.

Таким образом, независимо от того, будет ли ликвидация банки, финансовой компании, микрофинансовой организации (МФО) добровольной, или принудительной, права требования (право требовать погашения долга) будут проданы (отступлены) другим финансовым организациям, которые заменят «первоначального» кредитора и смогут производить принудительное взыскание долга на любой стадии.

2.10. Происходит ли списание богу и прекращение обязательств в случае признания недействительным кредитного договора?

Согласно части 1 статьи 216 Гражданского кодекса Украины недействительная сделка не создает юридических последствий, кроме тех, что связаны с его недействительностью. В случае недействительности сделки каждая из сторон обязана вернуть другой стороне в натуре все, что она получила во исполнение этой сделки, а в случае невозможности такого возврата, в частности тогда, когда полученное заключается в пользовании имуществом, выполненной работе, предоставленной услуге, - возместить стоимость полученного по ценам, которые существуют на момент возмещения.

Таким образом, недействительным договор считается никогда не существовавшим. Он не порождает обязательство возврата ссуды, кредита, уплаты процентов. Не порождает ответственности за нарушение обязательств, как уплаты штрафа, пени.

Недействительность договора займа, кредита делает недействительными договоры, обеспечивающие исполнение основного обязательства: договоры порока, залога, ипотеки, задатка.

При этом заемщик обязан вернуть полученные в связи с недействительным договором денежные средства, но без уплаты предусмотренных недействительным договором процентов, пени и штрафа.

Действующее законодательство, в частности, статья 625 Гражданского кодекса Украины предусматривает проценты за неправомерное использование чужих денежных средств - 3 процента годовых и компенсация потерь от инфляции. Такие проценты, как правило, значительно ниже определяемых в договорах кредита и займа.

Согласно статье 1057-1 Гражданского кодекса Украины В случае признания недействительным кредитного договора суд по заявлению стороны в обязательном порядке применяет последствия недействительности сделки, предусмотренные частью первой статьи 216 настоящего Кодекса и определяет денежную сумму, которая должна быть возвращена кредитодателю.

Признавая недействительным кредитный договор, при котором исполнение обязательства заемщика обеспечено залогом имущества заемщика или поручителя, суд по заявлению кредитодателя налагает на такое имущество арест.

Признавая недействительным договор залога, который обеспечивал исполнение обязательства заемщика по кредитному договору, суд по заявлению кредитодателя налагает арест на имущество, являющееся предметом залога. Такой арест подлежит снятию после исполнения обязательства вернуть кредитодателю средства по кредитному договору, а в случае признания кредитного договора недействительным – после исполнения обязательства вернуть кредитодателю средства в размере, определенном судом в соответствии с частью первой настоящей статьи.

В свою очередь, ссудодатель, кредитодатель, кредитор, который по недействительному кредитному договору получал проценты, пеню, штраф – обязан вернуть полученные средства заемщику.

2.11. Как происходит погашение долга при получении ссуды для оплаты долга или продление срока выполнения обязательств (перекредитование)?

Происходят случаи, когда должнику просрочившему возврат долга или имеющему большие долговременные обязательства предлагают получить новый кредит для погашения первоначального.

Если после подробного исследования условий заключенного договора и предлагаемых условий нового договора усматривается уменьшение общего размера платежей, или уменьшение ежемесячного платежа, то в случае важности для должника таких изменений, заключение нового договора может иметь смысл.

Однако следует учесть, что начисление процентов за пользование кредитом осуществляется только на тело кредита. Если должник получает новый кредит для погашения старого кредита вместе с процентами, он увеличивает тело кредита, и последующие проценты будут начисляться на увеличенную сумму. Это может привести к резкому увеличению суммы общего долга и ежемесячных платежей по сравнению с полученной начальной суммой.

Поэтому при принятии решения о необходимости получения нового кредита для погашения "старого" необходимо быть очень внимательным и рассчитывать не только платежи в ближайшие месяцы, но и учитывать общую сумму процентов, которую необходимо уплатить по "старому" и новому договору.

2.12. Как происходит оплата обязательств при страховании жизни здоровья, имущества?

Иногда, в качестве оснований для прекращения обязательств или списания долга кредиторы предлагают рассматривать заключение договора страхования имущества, здоровья или жизни.

Страхование рисков наступления негативных последствий – это распространенная в мире практика, которая не очень распространена в нашем государстве (если не считать обязательные виды страхования).

Однако страхование должником имущества, здоровья или жизни напрямую не связано с выполнением должником своих обязательств перед кредитором.

Конечно, кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь или приобретаемое за кредитные средства имущество – предмет залога, ипотеки.

Однако нужно учитывать, что застраховаться от определенного страхового случая, как повреждение имущества или потеря здоровья или смерть и прочее, возможно только один раз.

Страховые выплаты, которые будут получены при наступлении страхового случая, могут потребоваться для ремонта имущества, лечения, возмещения убытков.

Таким образом, заключение должником договора страхования следует рассматривать как источник выплат при наступлении страхового случая.

При этом страхование рисков предполагает выплату вознаграждения страховой компании, являющейся дополнительными расходами для должника и влияющей на общую стоимость кредита.

Просрочка долга может привести к начислению процентов, предусмотренных в договоре; начислении расходов от инфляции (статья 625 ГК РФ), пени и штрафа за нарушение договора и действующего законодательства.

Начисленные платежи могут существенно в разы увеличить суммы долга по кредиту.

При этом проценты могут начисляться как на текущую (плановую) сумму долга, выплачиваемую в соответствии с утвержденным графиком, так и на просроченную задолженность. Если по условиям договора кредита, ссуды установлены отдельные проценты за пользование кредитом или ссудой с нарушением утвержденного графика платежа, то такие проценты будут повышены.

Следует различать проценты в зависимости от срока, за который они начисляются:

• Годовые проценты – это процент, на который увеличится долг за год – 365 дней.
• Месячные проценты – это процент, на который увеличится процент за месяц.
• Проценты в день – предполагают увеличение долга на указанный процент каждый день.

Как пример, при наличии долга в 1000 гривен в конце года (за 365 дней) нужно будет заплатить следующие суммы в зависимости от установленных процентов:

• 24 процента годовых составит за год 240 грн и дополнительно сумма долга 1000 грн;
• 24 процента в месяц за год составит 2880 грн процентов и основная сумма займа (кредита) + 1000 грн;
• 2,4 процента в день за год составит 8760 грн процентов и основная сумма займа (кредита) + 1000 грн.

Таким образом, 2,4 процента в день предусматривают в 36,5 раз больше обязательств по выплате процентов чем 24 процента годовых.

Несвоевременно возвращенный долг по микрозайму может возрасти до суммы, сравнимой со стоимостью кредита на покупку автомобиля или недвижимого имущества.

В случае невозврата долга долгое время кредитор может приступить к процедуре принудительного взыскания долга. Причем, чем меньше сумма займа, кредиту тем выгоднее кредитору ожидать увеличения долга благодаря начислению повышенных процентов, пени и штрафов.

Онлайн кредиты также могут взиматься в принудительном порядке.

Доказательствами получения онлайн кредитов могут быть предоставлены должником кредитору персональные данные, перечисление средств на счет или карточку заемщика, невозврат этих средств как ошибочно полученных. Частичное выполнение условий договора кредита или ссуды полученных онлайн подтверждает согласование с этими условиями на момент заключения и частичного исполнения. При заключении договоров онлайн могут использоваться электронные цифровые подписи, которые считаются неопровержимым подтверждением лица, с которым заключен договор.

Если вы не получали средства и не заключали договор онлайн, но кредитор настаивает на возвращении ссуды, следует обратиться к адвокату, который сможет проверить доводы кредитора, подтверждение требований необходимыми доказательствами и найти решение проблемы.

Взыскание долга может производиться путем получения кредитором исполнительной надписи нотариуса, судебного приказа или решения суда. Для принудительного исполнения решения суда выдается исполнительное письмо судом или приказ хозяйственным судом.

Если Вы не согласны с принятыми решениями о взыскании долга, их можно обжаловать.

Исполнительная надпись нотариуса может быть обжалована в суде в течение 3 (трех) лет. Обжалование и отмена исполнительных надписей нотариусов чаще всего происходит из-за нарушения процедуры их издания или несогласия с суммой долга.

Решения судов могут быть обжалованы в течение 30 дней (хозяйственных судов в течение 20 дней) в суд апелляционной инстанции и в дальнейшем в суд кассационной инстанции. Основанием для обжалования судебных решений могут быть как процессуальные нарушения – нарушение процедуры принятия решения, так и материальные нарушения – ошибочность определения прав и обязанностей сторон.

О судебной практике можно ознакомиться на соответствующей странице из раздела «Услуги».

Налоговый долг может быть взыскан за решение руководителя налогового органа в случае, если налоговый долг возник в результате неуплаты самостоятельно задекларированных налогоплательщиком сумм. Взыскание средств в счет погашения налогового долга, возникшего в результате неуплаты сумм денежных обязательств, начисленных налоговым органом, осуществляется на основании решения суда.

В случае неисполнения добровольно судебного решения, исполнительной надписи нотариуса или решения налогового органа, исполнительный документ может быть предъявлен для принудительного исполнения к частному или государственному исполнителю.

В рамках открытого исполнительного производства могут быть наложены аресты как на имеющееся определенное имущество должника, так и аресты "на все движимое и недвижимое имущество", которые будут распространяться на любое имущество, которое может появиться у должника впоследствии. Любое имущество, которое будет куплено, подарено или получено должником по наследству будет попадать под арест. Арест на имуществе должника будет препятствовать передаче этого имущества по наследству – оформлению свидетельства о наследстве и регистрации имущества по наследникам.

Наложенные аресты будут храниться до полного исполнения обязательств должником, даже в случае закрытия исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания средств.

Аресты лучше не оставлять на долгий срок. С истечением значительного срока могут быть потеряны доказательства частичного или полного исполнения обязательств и погашения долга, а это может привести к необходимости повторной выплаты кредитору, взыскателю.

Также под арест может попасть доля в общем имуществе должника, приобретенного во время брака или полученного в результате приватизации.

Арестованное имущество подлежит продаже путем проведения электронного аукциона.

В случае невыполнения решения внутри исполнительного производства возможен запрет выезда за границу, или запрет въезда в Украину для лиц без гражданства.

Такой запрет также действует до полного исполнения обязательств в пределах исполнительного производства, если не будет досрочно упразднен в судебном порядке.

Для удовлетворения требований кредиторов, взыскателей возможно обращение взыскания на доходы должника, заключающееся в отчислении из заработной платы, пенсии, стипендии или других доходов должника 20 процентов от этих доходов.

Такие отчисления могут вызвать у должников значительные проблемы.

Частью 3 статьи 70 Закона Украины "Об исполнительном производстве" предусмотрено, что общий размер отчислений от заработной платы не может превышать 50 процентов от заработной платы. На практике возникают случаи, когда в трех и более исполнительных производствах, находящихся у разных исполнителей, принимаются постановления о взыскании по 20 процентов от заработной платы в каждом производстве. Это приводит к тому, что по месту работы должника собираются постановления об отчислении от заработной платы в среднем 60 и более процентов (были случаи и более 100%). При этом формально каждый исполнитель не допускал нарушений и не взимал более 20% от доходов должника.

Отмена таких постановлений в судебном порядке возможна, однако формальное соблюдение закона каждым отдельным исполнителем и длительность процесса обжалования существенно усложняет процесс.

Для выявления, ареста, изъятия и реализации имущества может применяться принудительный доступ к зданиям и помещениям, в том числе, жилья должника.

Таким образом, просрочка обязательств лучше не допускать, а в случае возникновения такой просрочки пытаться в кратчайшие сроки принимать меры по прекращению обязательств.

Законом Украины «О потребительском кредитовании» определено, что коллекторская компания – это юридическое лицо (в том числе небанковское финансовое учреждение, которое в соответствии с законом имеет право предоставлять средства взаймы, в том числе на условиях финансового кредита, и/или услуги по факторингу) , включен в реестр коллекторских компаний, которая в интересах кредитодателя (первоначального кредитора) и/или нового кредитора (в случае замены первоначального кредитора) в соответствии с договором с таким кредитодателем и/или новым кредитором вправе осуществлять урегулирование просроченной задолженности.

Создано реестр коллекторских компаний, определены какие меры может принимать коллекторская компания для погашения просроченной задолженности. Определена ответственность за нарушение законодательства со стороны коллекторской компании.

Коллекторы – это сотрудники, которые должны предупреждать о наличии долга, невыполненных обязательств и содействовать поиску путей их погашения. И хотя эти полномочия довольно обычны и невинны, их реализация осуществляется с нарушением правил делового общения, этики, навязчиво и с применением угроз для должника и его родных.

В соответствии со статьей 355 Уголовного кодекса Украины предусмотрена уголовная ответственность за принуждение к исполнению или неисполнению гражданско-правовых обязательств, т.е. повреждение или уничтожение их имущества.

Однако, на практике, угрозы коллекторов носят характер предупреждений о мерах, которые могут быть приняты в случае принудительного исполнения решений судов и других органов, в том числе арест имущества и средств, обращение взыскания на доходы и имущество должника, принудительный доступ к имуществу и жилью , ограничения в выезде за границу Более подробно о последствиях невыполнения обязательств можно прочитать в разделе «Что будет, если не платить кредит, микрозаем, задолженности по налогам.». Поэтому при наличии невыполненных обязательств, в случае если действия коллекторов не являются очевидно «уголовными» доказать нарушения, предусмотренные статьей 355 Уголовного кодекса Украины, очень сложно.

Другой вопрос, если у Вас есть документы, например, судебное решение, о прекращении обязательств.

В таком случае действия коллекторов могут быть квалифицированы уже не по статье 355 Уголовного кодекса Украины, а по статье 189 – «Требование», предусматривающей ответственность за требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершение каких-либо действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение или уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, или разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне (вымогательство), - карается ограничением свободы сроком до пяти лет или лишением свободы на тот же срок.

Вымогательство, совершенное повторно, либо по предварительному сговору группой лиц, либо должностным лицом с использованием своего служебного положения, либо с угрозой убийства или причинения тяжких телесных повреждений, либо с повреждением или уничтожением имущества, либо причинившее значительный ущерб потерпевшему, - наказывается лишением свободы сроком от трех до семи лет.

Требование, причинившее имущественный ущерб в особо крупных размерах, либо совершенное организованной группой или в условиях военного или чрезвычайного положения, либо сопряженное с причинением тяжкого телесного повреждения, - наказывается лишением свободы на срок от семи до двенадцати лет с конфискацией имущества.

Таким образом, лучший способ противодействия коллекторам, это перевод вашего спора в правовую плоскость.

Кроме того, нужно учитывать, что коллекторская деятельность это вид хозяйственной деятельности, направленная на получение доходов, доходов. Работа с каждым должником предполагает необходимость найма работников, выплату им заработной платы и приобретение или аренду оборудования, офиса.

Если Ваш спор перешел в правовую плоскость, Вас представляет адвокат, есть документальное подтверждение прекращения или отсутствия у Вас долгов, обязательств, Вы становитесь «неинтересными» и бесперспективными для коллекторов.

Наиболее распространенными основаниями ограничения выезда за границу:

• Задолженность по уплате алиментов.
• Ограничение выезда за границу в связи с неисполнением судебного решения или решения других органов в пределах исполнительного производства.
• Ограничение в уголовном производстве.

В случае наличия задолженности по уплате алиментов ограничение применимо государственным исполнителем. Для его снятия необходимо погасить задолженность.

По решению суда может быть наложено запрет выезда за границу в случае уклонения от исполнения решения суда или других органов в пределах исполнительного производства или в рамках уголовного дела.

Как узнать наличие долгов, судебных дел и исполнительных производств указано в разделе «Как узнать долги по кредитам в МФО, банках, финансовых учреждениях».

Получить точный ответ о запрете выезда за границу можно направив запрос в Главный центр обработки специальной информации Государственной пограничной службы Украины. Запрос может быть направлен лично с получением ответа в течение 30 дней или адвокатом в интересах клиента – с получением ответа на адвокатский запрос в течение 5 дней.